Fixer ses objectifs financiers
Pour savoir combien épargner pour sa retraite, deux principes de base sont souvent employés. Le premier recommande d’épargner 10 % de son salaire brut chaqueannée. Le deuxième suggère d’épargner suffisamment pour recevoir annuellement 70 % de votre revenu à la retraite. Ceci s’inspire des sommes offertes par les régimes de retraite à prestations déterminées et présuppose que les besoins seront moins élevés à la retraite, même si ce n’est pas toujours le cas. Ces principes peuvent servir à fixer des objectifs, surtout quand on est jeune et que les projets de retraite ne sont pas encore très clairs.
Étape 1: Déterminez vos besoins
Déterminer ses besoins demande un peu de travail. Créez un budget en prenant note de toute dépense fixe (hypothèque, taxes foncières, Internet, télévision, téléphone) et variable (épicerie, vêtements, essence, loisirs). Aussi, songez au style de vie désiré à la retraite et soyez le plus précis possible.
Étape 2: Faites le bilan de ce que vous possédez
Vous n’avez pas encore commencé à épargner pour la retraite? Cela ne signifie pas nécessairement que vous n’avez rien. Vous possédez une maison, un immeuble à revenu, un chalet ou une entreprise? Vous pourriez éventuellement les vendre pour votre retraite ou les conserver et en tirer un revenu.
Étape 3: Considérez les sommes déjà prévues
Tenez compte des programmes gouvernementaux. Vérifiez les montants que vous pourriez recevoir de ceux-ci :
Pension de la Sécurité de la vieillesse
Ce programme du gouvernement fédéral remet aux Canadiens des prestations à leur retraite, qu’ils aient travaillé ou non. La somme reçue n’est pas liée aux revenus. Elle est établie selon le nombre d’années où vous avez habité au Canada après 18 ans.
Supplément de revenu garanti
Si votre revenu est peu élevé à la retraite, vous pourriez recevoir ce supplément venant lui aussi du fédéral destiné aux bénéficiaires de la pension de Sécurité de la vieillesse.
Régimes de pension
Si vous possédez un fonds de pension au travail, vérifiez également les prestations que vous pourriez recevoir. Si vous avez un régime enregistré d’épargne retraite (REER) collectif ou un régime volontaire d’épargne-retraite (RVER), considérez-le aussi.
Étape 4: Imaginez différents scénarios pour atteindre vos objectifs
Pour savoir combien épargner pour sa retraite, il faut également tenir compte de l’inflation et des rendements des placements. Un conseiller financier peut également faire des projections encore plus précises selon votre situation. Vous n’épargnez pas suffisamment à l’heure actuelle? Retournez à votre budget. Vous pourriez soit revoir vos objectifs, soit augmenter votre épargne, ou même un peu des deux. Plus vous avez d’années devant vous, plus vous pouvez corriger le tir facilement. Mettez toutes les chances de votre côté et optez pour l’épargne systématique. C’est le meilleur moyen de vous discipliner.
Étape 5: Optez pour les bons véhicules
À long terme, choisir les bons outils de placement peut faire une grande différence sur la progression de votre épargne-retraite. Voici les deux plus courants:
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Les sommes déposées sont déductibles d’impôt. Vous pourriez réinvestir vos remboursements d’impôt et faire croître votre épargne plus rapidement. À la retraite, les sommes retirées sont imposables.
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Les sommes fructifient à l’abri de l’impôt. Cela signifie que les rendements sont exempts d’impôt. Les cotisations ne sont pas déductibles, mais les retraits ne sont pas imposables non plus. Ces outils peuvent renfermer différents types de placements : fonds d’investissement, fonds négociés en bourse, certificats de placements garantis, actions, obligations, etc. Les portefeuilles devraient être bien diversifiés et correspondre à votre profil d’investisseur.
Étape 6 : Mettez à jour vos calculs
Revoyez votre calcul et votre stratégie à chaque étape importante de votre vie. L’achat d’une maison, la naissance d’un enfant ou une promotion au travail sont des moments parfaits pour ce faire. Un budget, un plan de retraite et une stratégie d’épargne sont essentiels pour déterminer combien épargner pour sa retraite. C’est aussi le meilleur moyen pour atteindre ses objectifs. Plus vous commencez tôt, plus vous y arriverez facilement